За 8 месяцев 2017 года 54% новых займов были потрачены гражданами России на выплату старых кредитных обязательств. Об этом свидетельствует статистика Объединенного кредитного бюро (ОКБ). В 2014 году коэффициент равнялся 40%, в 2015 году — 50%, в 2016 году он достиг 52%. Тенденция свидетельствует, что граждане заняты поиском более дешевых предложений, которые помогут погасить дорогие кредиты – делают вывод эксперты.
Айгуль Хайруллина, директор СРО «Единство»:
«Банки сейчас наперебой предлагают положительным заемщикам сторонних организаций «перевести» кредит к ним на более выгодных условиях. Некоторые готовы снизить ставку и для своих клиентов, если она на фоне сегодняшних предложений явно высока. В таком случае заемщики не соблазнится предложениями конкурентов. Вариант с классической реструктуризацией помогает людям сэкономить на выплатах процентов. За счет более дешевых кредитных продуктов заемщик гасит дорогие кредиты. В таком случае ежемесячный платеж и итоговая переплата становятся меньше. На рынке микрофинансов тоже есть свои предложения по реструктуризации. Они касаются клиентов, которые оформили займы в нескольких МФО, хорошо их обслуживают, но хотели бы свести займы воедино и значительно снизить процент.
Но совсем другое дело, когда у заемщика явные проблемы с обслуживанием долгов, он не имеет достаточного дохода для ежемесячных выплат или сумма на погашение долгов буквально съедает всю зарплату. Такие люди берут новые займы для погашения предыдущих без всякой надежды на смягчение условий договора. Иногда даже увеличивают при этом долговую нагрузку. Это уже не реструктуризация, а кабала, заемщик попадает в «кредитную спираль», качество его жизни ухудшается. Бесконечные продления договора в одной компании из той же серии.
В настоящее время МФО не могут выдать одному заемщику более 10 займов в год, а также пролонгировать один договор займа более 7 раз. Эти нормы закреплены в Базовом стандарте по взаимодействию с заемщиками микрофинансовых организаций. Цель – не дать гражданам «назанимать» непосильных долгов. В целом, тема реструктуризации долгов в ближайшие годы будет очень актуальной.
Источник: СРО «Единство»
Несмотря на то, что микрофинансовые организации существуют в нашей стране уже более 5 лет (именно в 2010 году был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), их деятельность до сих пор ассоциируется у большинства граждан с ростовщичеством, серыми схемами кредитования и кабальными условиями для клиентов. Вместе с тем, нельзя не отметить, что МФО, как финансовый институт, активно развивается, несмотря на наличие огромного количества противников. В этой статье мы хотим рассмотреть основные предрассудки, которые сформировались у населения о микрозаймах и, по возможности, их развеять.
Все МФО, претендующие на ведение деятельности на территории РФ, обязаны состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций, чтобы попасть в который, нужно выполнить ряд требований, закрепленных в Законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Кроме того, все МФО подчиняются Центробанку РФ, равно, как и банки, и за любое нарушение легко могут быть исключены из реестра. Особенно это стало заметным в последнее время (за 2016 год лишились права вести свою деятельность более тысячи микрофинансовых организаций). Помимо государственного надзора и регулирования, с 2016 года все микрофинансовые организации должны состоять в СРО, что также накладывает на их деятельность определенные ограничения.
Прежде всего, здесь стоит сказать о том, что максимальный размер процентной ставки, которую МФО вправе предлагать свои клиентам, ограничен на законодательном уровне. То есть, взять и установить любую ставку, микрофинансовая организация не может, в противном случае лишится лицензии на ведение своей деятельности, а договор с клиентом может быть признан недействительным. Несмотря на то, что ставки по микрозаймам часто выше, чем по банковским кредитам, нельзя утверждать, что МФО стремятся загнать население в долговую яму. Прежде всего, более высокие ставки обусловлены тем, что риски, которые принимают на себя МФО, несомненно выше, поскольку уровень просроченной задолженности и невозвратных кредитов здесь значительно выше, чем в банках. Вместе с тем, есть МФО, готовые выдавать своим клиентам займы на льготных условиях по ставкам, фактически на уровне банковских. Для этого необходимо иметь удовлетворительную кредитную историю, либо быть в числе постоянных клиентов. Так, например, ООО «Микрофинанс» выдает микрозаймы в Тюмени со ставкой от 0,3% в день, что в пересчете равно всего 9% в месяц.
В 2016 году был принят закон, предписывающий корректное поведение коллекторов при взаимодействии с должниками, а начиная с января 2017 года вести коллекторскую деятельность имеют право только те организации, которые включены в специальный перечень. Иными словами, теперь деятельность по взысканию долгов является жестко регламентированной и за любые нарушения нового закона МФО, от имени которой действуют взыскатели, может быть строго наказано.
Всем приходилось слышать советы о том, что прежде чем подписывать договор, нужно внимательно изучить его условия. Несомненно, совет очень ценный и изучать документы перед подписанием крайне необходимо. Однако, сейчас договора у банков и МФО имеют строго определенную форму, в которой отведены места для указания всех необходимых условий, оказывающих влияние на конечную стоимость займа/кредита для потребителя. Кроме того, размеры штрафов и неустоек имеют ограничения, прописанные в Законе.
Чтобы опровергнуть этот тезис, мы провели исследование типичного портрета клиента МФО на примере ООО «Микрофинанс». Как оказалось, в числе клиентов можно встретить совершенно разных, на первый взгляд, людей, которых объединяет лишь одно – необходимость срочно получить деньги наличными на личные цели. Так, среди пользователей услуг есть предприниматели, врачи, учителя, менеджеры, продавцы, водители и т.д. В общем, нельзя однозначно сказать, что займами пользуются только люди определенного круга, профессии или уровня дохода. Здесь все зависит прежде всего от конкретной ситуации, цели, на которую человеку нужны деньги, но никак не от его социального статуса, получаемой зарплаты или уровня образования.
Бытует мнение, что МФО готовы выдать займ любому человеку с улицы, лишь бы у него был паспорт. Конечно же, это не так. МФО, прежде всего заинтересованы в том, чтобы займ был погашен, поэтому несмотря на более лояльные, по сравнению с банками, требования, нельзя полагать, что здесь дают деньги всем подряд. Например, займ может быть выдан при отсутствии кредитной истории или с допустимым количеством просрочек по банковским кредитам, при неофициальном трудоустройстве и «серой» зарплате и т.д., но если клиент нигде не работает и не имеет дохода или взял несколько кредитов и не платит по ним, то рассчитывать на получение займа он вряд ли может.
Мы постарались объективно рассмотреть наиболее распространенные стереотипы, которые сложились о деятельности микрофинансовых организаций. Удалось нам Вас убедить или нет, мы не знаем. Однако в любом случае, если Вы еще не пользовались услугами МФО, но не исключаете такой вероятности в будущем, мы рекомендуем Вам внимательно сравнить несколько предложений из представленных на рынке, рассчитать переплату, уточнить возможность досрочного погашения, наличие санкций за нарушение сроков оплаты и прочие важные условия. И только после этого можно принимать решение о том, в какой микрофинансовой организации стоит брать займ.
