Россияне разочаровались в банках, которые буквально оставили их один на один разбираться с долгами в кризис. Что виной – низкая финансовая грамотность или политика кредитных учреждений, еще стоит разобраться. Но, на мой взгляд, все это дает серьезный толчок развитию микрофинансирования – скорость при прочих равных становится важнее.
 |
Финансовый сектор – такой же бизнес, как и производство условных конфет. Приходя в магазин, многие уже машинально сравнивают цены, обращают внимание на акции, используют скидочные карты и применяют другие подходы, чтобы как минимум не переплачивать за товар и не поддаваться на уловки продавца, а как максимум – сэкономить. Но этот сценарий часто не работает в банках и других учреждениях, связанных с получением денег. За рекламной мишурой, многостраничными договорами, усвоить которые непросто, за профессиональным напором консультантов трудно принять единственно верное решение, которое выгодно и оправданно.
Последствия необдуманного кредитного поведения можно было недавно наблюдать на примере так называемых валютных ипотечников, которые, оформляя кредиты много лет назад, не могли спрогнозировать возможные колебания курса рубля по отношению к доллару и евро в будущем. Это сейчас многие выучили, как мантру, принцип, что брать кредит нужно только в той валюте, в которой получаешь зарплату, но этот опыт стоил слез и больших разочарований. А итог необдуманных валютных кредитов отразился не только на кошельке, но и на судьбах людей, оставшихся без жилья или вынужденных заново решать квартирный вопрос.
Практику кредитования россияне освоили позже граждан других стран. В силу менталитета долгое время занимать деньги и жить, как принято говорить, не по средствам было стыдно. И до сих пор многие воспринимают кредит негативно, не понимая, как работает этот финансовый инструмент, в чем выгода банка или другой кредитующей организации, и главное, как справиться со своими обязательствами.
Пока банки быстро наращивали кредитные портфели, увеличивали доходы, их клиенты испытывали на себе последствия экономического кризиса: бизнес терпел сокращение спроса на продукцию и услуги, падала выручка, кредиты становились менее доступны, вынуждая предпринимателей сосредоточиться на текучке, а не на проектах роста, все это отражалось и на зарплате, и на всем рынке.
Банки разочаровали своих потребителей, пошатнулась вера в них и, как следствие, вера в себя. При этом необходимость искать средства на свои нужды никуда не делась. Эксперты предсказывают на этом фоне рост микрозаймов. Скорость получения денег будет важнее, чем три листа условий и процентных ставок мелким шрифтом.
Причем поставщики таких услуг предоставляют не только деньги, но и сопутствующий сервис, ничем не хуже банковского: программы лояльности, техническая продвинутость, скорость рассмотрения заявки. По крайней мере такой сценарий работы сервиса микрозаймов кажется логичным и честным. К тому же в сфере микрозаймов обычно отсекается главная проблема – взять больше, чем нужно: часто возможность ограничена определенной суммой, например, максимум – 20 тысяч рублей.
Секрет успешного кредитного опыта, на мой взгляд, в умении планировать свои доходы и расходы, понимать, к каким целям движешься, на что или на кого можешь рассчитывать. А также понимать то, какие непредвиденные события могут ждать тебя на пути: может измениться заработная плата, и не всегда в сторону роста. Вот сейчас, к примеру, в ситуации экономического кризиса работодатели повсеместно снижают премиальную часть, что на фоне роста цен может стать критичным. В наших школах не учат считать деньги, а учебные проекты в вузах если и есть, то скорее о виртуальных компаниях, продуктах, а не о реальной жизни и существующих ценах, возможностях и ограничениях. Сталкиваясь с финансовым выбором (будь то выбор ипотеки, покупка машины, ремонт в квартире или постройка дачи), человек в сжатые сроки должен принять важные решения, не успевая как следует изучить обстановку. Поэтому, обращаясь за дополнительными средствами в ту или иную организацию, человек должен рассчитать свои силы.
Оригинал материала: http://dengi.72.ru/text/money/155067055591424.html
Каждый десятый должник отказывается платить по кредитам, ожидая скорого запрета коллекторской деятельности. Что на самом деле предлагают законотворцы и к каким последствиям для россиян приведет принятие нового закона?
Кроме того, отсутствие коллекторов не снимает ответственности с должника. Если заемщик отказывается платить по взятым на себя обязательствам, независимо от причины отказа взыскание задолженности будет осуществляться банком через суд. Плюс судебные издержки. Отказываясь от общения с профессиональными коллекторскими агентствами, должник загоняет себя в долговую яму. Однако практика показывает, что после разговора с «отказниками» и разъяснения текущей ситуации их доля снижается до 4%.У россиян появилась новая отговорка для того, чтобы не гасить долги – ожидание, что коллекторскую деятельность признают незаконной. К такому выводу пришли эксперты коллекторских агентств, проанализировав поведение заемщиков. Но если банки лишатся возможности снижать количество «плохих кредитов», появятся новые риски. «Наличие цивилизованной коллекторской деятельности, предполагающей взаимный поиск решений по погашению задолженности, позволяет заемщикам эффективнее управлять своими обязательствами, а банкам – предлагать по кредитам более интересные условия», – подчеркивает заместитель директора департамента по кредитованию «ВУЗ-банка» Анна Попова. По ее словам, в условиях запрета коллекторской деятельности риски невозврата по кредитам для банков вырастут, что может привести к ужесточению требований по кредитам и к повышению процентных ставок, а значит, – к снижению доступности кредитов. «В конечном счете это невыгодно потенциальным заемщикам», – добавила Анна Попова.
Разумеется, методы работы некоторых коллекторов возмущают, и совершенствовать правовое регулирование и контроль их деятельности просто необходимо. По данным руководителя контрольного комитета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Евгения Коровина, в России официально работающих агентств насчитывается от семисот до тысячи, из них в профессиональную ассоциацию входят всего тридцать: «Рынок взыскания долгов законодательно не регулируется, и фактически коллекторы работают вне закона. Отсюда все проблемы». Претензии к стилю работы коллекторов уже высказывали Генпрокуратура, депутаты Госдумы, представители Совета Федерации и Банк России. И в самое ближайшее время депутаты Госдумы рассмотрят в первом чтении проект закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».
Данный закон своевременен и необходим, считает президент «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» Елена Докучаева: «Именно он позволит определить требования к игрокам рынка, их права и обязанности. Однако при принятии окончательного решения необходимо более подробно рассмотреть каждое вводимое законом ограничение в отдельности».
Напомним, согласно законопроекту, регулирование и контроль над деятельностью по взысканию задолженности будет осуществлять орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Личные встречи коллекторов с должниками ограничат одним разом в неделю, звонки – двумя, причем звонить разрешено будет в будни с 8 до 22 часов, в выходные – с 9 до 20 часов, а разговор вести – только официально представившись. Несовершеннолетние и недееспособные не смогут быть объектами взаимодействия с коллекторами. Запрещается применение физической силы, угрозы жизни и здоровью, повреждение имущества, психологическое давление, введение в заблуждение. Личные данные должника могут быть переданы коллектору только по согласию задолжавшего гражданина. При этом он может в любой момент отказаться от общения с агентством. Правила общения с должниками будут едиными для коллекторов, банков и микрофинансовых организаций. Штраф за нарушение регламента взаимодействия взыскателя с должником в случае принятия законопроекта будет увеличен в 10 раз – до 2 млн руб.
Таким образом, коллекторскую деятельность в отношении потребительских кредитов планируется не запретить, а строго регламентировать. Плюс обсуждаются поправки к действующему законодательству: в законе «О потребительском кредите» появится норма, по которой денежное требование по договору потребительского кредита (займа) не может принадлежать лицу, не являющемуся кредитором. Иное лицо, оказавшееся обладателем такого требования по основаниям, предусмотренным законом или иным нормативным актом, обязано уступить его организации, признаваемой кредитором, в течение месяца. За нарушение запрета предлагается взимать штраф до 1 млн рублей.
Однако запрет права уступки долга не решит существующие проблемы, уверен юрист-консультант по финансовым спорам Сергей Нечаев: «Противозаконный характер носит не сама коллекторская деятельность, а методы работы взыскателей. Нет ни одной страны в Европе, в которой был бы запрещен коллекторский бизнес. Напротив, его привлекают, в том числе и для работы с государственными долгами. Далее законопроект гласит, что личные данные должника могут быть переданы только с его согласия. К чему это приведет? Согласие на передачу информации будет одним из условий выдачи кредита, или коллекторы войдут в штат самих кредитных организаций».
Елена Докучаева парирует: «Законопроектом зафиксировано, что кредитор должен подобное согласие получить не в момент выдачи кредита, а после возникновения задолженности. Нас больше беспокоит тот факт, что сделать практически невозможно даже технически. Кроме того, законом вводятся некоторые количественные ограничения, в частности, на количество контактов с заемщиком по телефону – это два контакта в неделю или лично – один контакт в неделю. На наш взгляд, текущая версия законопроекта еще недостаточно доработана и нуждается в активном обсуждении, чтобы не спровоцировать существенный рост просрочки, который в итоге крайне негативно скажется и на устойчивости банковской системы, и на развитии системы розничного кредитования».
В противном случае закон может стать мощным катализатором для роста задолженности, взыскание которой непомерным бременем ляжет на наши судебные органы и ФССП, а многие цивилизованные взыскатели будут вынуждены уйти с рынка, что в итоге создаст условия как раз для работы тех самых «серых» коллекторов, чью деятельность закон призван пресечь.
Оригинал материала: http://dengi.72.ru/text/news_fin/147211740762112.html
